自己破産からの復活物語

この物語は実話です。自己破産しても人生はやり直せます。

自己破産者体験談

自己破産ってデメリットあるの?実際に自己破産した私が断言

更新日:

自己破産ってデメリットがあるのでしょうか?

私は事業に失敗をし1,000万円以上の借金を背負い数年前に実際に自己破産をしました。

 

免責通知書

 

その私の経験を踏まえ、断言しますが自己破産デメリットはありません。

 

自己破産すべきかどうか迷ってる多重債務者の段階で、その人にとって自己破産によるデメリットはないのです。一日でも早く自己破産のむけ手続きを進めるべきです。

 

そこで今回「自己破産すべきかどうか」「自己破産にデメリットがあるのでは?」と迷っている方に実際に自己破産を経験した私は「迷っているならいますぐに法律の専門家に相談したほうがよい」その理由をご説明致します。

 

自己破産について

 

借金で困っている人が行う『債務整理』には様々な種類があります。

『自己破産』『任意整理』『特定調停』『個人再生』などで、それぞれ「手続きの方法」「かかる費用」や「手続き後の借金がどうなるのか」異なってきます。

『自己破産』はこれら全ての債務整理の中で最も強力な借金整理方法で、裁判所通じて免責許可を貰うことで全ての借金をゼロします。もちろん強力な借金整理方法なため誰でも簡単に無制限で自己破産が出来るわけではありません。

『自己破産』を行うためにはそれなりの借金額とやむを得ない事情がなければなりません。とはいえ簡単に言うと『頑張っても借金が返せそうにない人』が対象になります。

 

自己破産は「収入に対して借金の金額が多い人」が対象

自己破産は「収入に対して借金の金額が多い人」が対象になります。そして自己破産の手続きは裁判所に対して破産申立てを行い裁判所から債務の免責許可受ける必要があります。このあたりは専門の弁護士に依頼しましょう。私のときもそうでしたが相談無料・初期費用なし(0円)で自己破産の手続きを行ってくれる弁護士事務所も増えていきいますので安心して下さい。

 

最終的には裁判所が判断しますが「自分が借金の多額過ぎて自己破産が必要なのか」はいくつかの目安となる指標があります。

  • 借金があるが仕事がなくて収入が無い人
  • 収入あっても通常の生活が出来ないレベルの収入
  • 生活費から家賃食費を除いて残った金額より毎月の返済額が多い人
  • 高額な借金(300万円以上など)

個人の事情や収入・借金の状況によって異なっては来るものの『収入が少なく借金が大きく返済がまともに出来ない人』は自己破産の対象となるでしょう。

もちろん最近流行りの「過払い金」が回収できるならそちらの手続きを考えても良いです。

「過払い金」は時効があるのとこの数年は法定金利内で貸しているところがほとんどなので最近借金を増やした方はあまり期待できないかもしれません。(このあたりも弁護士が計算してくれます)とはいえ、このページにを読んでいる方は既に過払い金について知識がありある程度計算済みかと思います。

今回はそれより「自己破産を行いたいが何かデメリットがあるのでは?」と悩んでる方が多いと思いますので実際に自己破産を経験したわたしが更に自己破産についてご説明いたします。

 

自己破産のデメリット

 

「自己破産のデメリットは無い!」といったものの自己破産の手続きする上で手放さないと行けないもの諦めないといけないもの覚悟をしないといけないものがあります。

住宅などの資産価値の有る財産は没収されます

住宅などの資産は自己破産を行うと全て競売にかけられ、処分されます。

住宅を持っている人の方が持っていない人よりも手間がかかりますので、当然住宅を自己所有していない方が自己破産手続きはしやすいです。どうしても手放したくないような住宅をもっている方は自己破産ではなく個人再生という方法があります。

 

当分の間クレジットカード・ローンは組めません

自己破産を行うと、その記録は信用情報機関であるCICとJICCに5年間、KSCに10年間記録されます。

その為、原則5年間はクレジットカードの審査可決や消費者金融でのキャッシングは難しくなり、更に10年間は銀行・信用金庫系のローン利用はできなくなります。銀行の住宅ローン・教育ローンやフリーローンなどもこの期間利用が難しいでしょう。

「難しい」と書いたのは実は私は自己破産から3年目でクレジットカード持てましたので必ずしもこの期間絶対にダメということは無いのです。各金融機関が判断することになります。しかしながら期待しないほうがよいでしょう。

 

また「自己破産するかどうか検討している」段階で現在借金返済が滞っているかと思います。その場合は既に各信用情報機関には「この人支払いが遅延している」という情報が載っています。その為、自己破産しようがしまいが長期滞納している段階でそれぞれ5年・10年は借りれませんので、この点はデメリットないかと思います。

むしろズルズルと滞納しているといつまでたっても5年が経過しませんので早めに自己破産してしまって5年経過をまったほうが良いです。

 

特定の職業につくことができない

自己破産をすると、弁護士、公認会計士、等の職業、証券会社の外交員、生命保険の募集員等お金を扱う職業、警備員など特定の職業で破産が確定するまでの期間就く事が出来なくなります。

破産確定後は復権により再び就く事が出来ますが、これら職種の会社勤めの人の場合、勤めている時は会社に事情を話し、その間職務を外してもらわなければなりません。

ただ、私もそうでしたが、自己破産を考えているくらい追い込まれていると仕事自体が手に付かないと思います。どのみちそのまま仕事してても将来性ないので一旦退職するかタイミングよく転職するか、正直に会社に話すか、いろんな方法を考えてみましょう。

多額の借金があるのに「会社に話せないので自己破産できない」とか「ほんの一定期間職業制限があるから自己破産できない」はもったいないです。これで迷っているならよく方法を考えてみましょう。

ちなみに私は小さな会社に勤めてましたが、社長に相談しました。

 

連帯保証人に債務が移ります

連帯保証人がついている債務は自己破産を行うと、連帯保証人に債務が移ります。その為連帯保証人がいる方がいない方に比べて自己破産がしにくいでしょう。

これに関しては、せっかく自分を信頼して連帯保証人になってくれた人を裏切るようなことは私はおすすめしません。借金滞納している段階ですでに連帯保証含めた話し合いになっているかと思いますが、これについてはしっかりと話し合いをしましょう。

 

官報に載ります

自己破産をすると「官報」という国が出している機関紙に載ります。「官報」は官庁による報告事項や会社合併・解散、破産に関することが載っている新聞紙のようなものです。正直『官報』読んだことある人って身近にいないと思います。どこに売っているか知っている人も少ない(いない)と思います。

「自己破産するとこの官報に氏名が載るので長期間影響を受けることがある」という人がいますが、官報なんて誰も読んでませんので私は自己破産してから5年以上経ちますが影響受けたことは一切ありません。

自己破産した後も気になって自分の名前(これまで同姓同名には一度も会ったことが無い珍しい名前です)でいろいろと調べても一体自分の破産のことがどこに載っているのか全然出てきません。また自己破産当時は『官報』を専門の書店に通って定期的に購入して読んでいたのですが、結局自分が載っているところを見つけることが出来ませんでした。

官報を一生懸命読んだり長期保存している人は普通の日常生活で出会う人ことはまずいませんので、気にする必要はないです。

官報表紙:だれも読んだこと無いと思います

 

会社から書類を入手する必要があり

自己破産の手続きで「給与明細」「源泉徴収票」「退職金見込額証明」などが必要になるため会社と相談する必要がある人もいます。「給与明細」は手元にある人も多いと思います。「源泉徴収票」も年1回は貰えますし、住宅ローンを組む際にはなどに必要になることが有るため自己破産といわなくても別の理由で会社から入手することが可能です。

厄介なのは退職金を証明する「退職金見込額証明」という書類です。これの発行を会社に請求すると事情を聞かれる可能性もあります。

しかしながら、最近は裁判所もこのあたりのことを考慮してくれるようで、就業規則に計算方法が載っていればそれで対応が可能な場合もあります。そもそも「退職金はない」という会社も多いかと思います。この辺は弁護士に相談したほうが良いでしょう。中にはこれも「住宅ローン審査で必要なため」と言って会社に請求して入手して手続きを進めた人もいます。

私は退職金がない会社だったので書類に関しては手元にあるもので自己破産の手続きができました。

 

 

このようにいくつか自己破産する際にも注意しないと行けない点はありますが、借金の苦しみから開放されることを考えればどれもクリアできない問題ではないはずです。

 

 

【体験談】実際に自己破産してデメリットあったのか

自己破産デメリット

 

私は2012年に実際に自己破産をしました。「自己破産デメリットがあったのか」と言うと全くありませんでした。

「自己破産すべきかどうか」「自己破産するにもお金がかかるし…」「書類や手続きが大変なんじゃ…」と長年悩んでいたのですが、いま思えばその時間が本当にもったいなかったです。

 

まず弁護士に相談して受任してくれた段階で金融会社からの督促がストップします。それまで電話の着信や玄関のチャイム音に怯えていたのが気にする必要がなくなるのだけでも生活がいっぺんします。(電話や玄関のチャイムに出れるようになるのですよ!)これだけでも精神的に大きく救われます。

 

また1日でも早く自己破産の手続きを進めて1日で早く免責を勝ち取ったが方がその分はやく信用情報機関から滞納情報が消えますのでクレジットカードを持てる日や住宅ローンを組める日も早くなります。

 

そして心配していた弁護士費用も、私が依頼した弁護士は分割払いで対応して貰いましたので、別のところから費用を工面する、なんてこともありませんでした。必要書類についても専門の弁護士がテキパキと指示をしてくれて、どうしても集められないものは、その旨説明して弁護士側でなんらか対応してもらい提出することなく済んだ書類もありました。

弁護士に依頼するまでは「こんなにたくさんの書類集められないよ」とか意味なく悩んでいたのが本当に馬鹿らしいです。

 

2005年から借金を繰り返し借金総額1,000万円にもなった私も7年後の2012年に自己破産をし無事免責がおりました。すべての借金がゼロになり完全に社会復帰ができました。

債権者には申し訳ない思いはありましたが、自己破産したことですべてことが本当に人生がかわりました。人生をやり直すことができ新しいところに就職、そして恋愛・結婚、出産と自己破産してからの私の人生は良いことが続いてます。

 

私もみなさんと同じように「自己破産すべきかどうか」「自己破産にはどんなデメリットがあるのだろうか」と長年悩んでいました。

なので悩んでいる人の気持は良く分かります。

しかし、ひとりで悩んでいてもどうにもなりません。専門の弁護士に相談すれば何らかアドバイスもらえます。今は債務整理を専門とする弁護士はたくさんいます。相談も無料、初期費用がかからないところもあります。

 

私が自己破産した頃は近くの弁護士事務所・司法書士事務所を一軒一軒調べて電話・メールをしてその都度事情を説明していたのですが、今では「自分の債務状況に合った法律事務所を探してくれるサービス」もあります。

オンライン匿名で相談可能で債務情報を入力すれば、自分に合った法律の専門家を紹介してくれます。

 

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繰り返しますが自己破産すべきかどうか悩んでいる段階でその人は自己破産デメリットありません。一日も早く復活することを願っております。

 

実は「自己破産することが社会への裏切り行為」「人生の敗北を認めること」と悩んでいた

最後にここまで読んでもまだ自己破産について悩んでいる人がいるかと思います。

正直なところ、私が自己破産すべきかどうかで悩んでいた理由は「自己破産にはデメリットがあるんかどうか」以外にもあったのです。

それは「自己破産することが自分自身の負けを認めること」「これまで信用してお金を貸してくれた人・会社への裏切り」と、どこか人として間違っていることをしているのではないか、と悩んでいました。これについては結構長く悩んでました。

 

しかし受け入れたのです。受け入れるしかありませんから。

結局一度は負けたのです。一度は失敗したのです。いくら悩んだところでその事実は変わりません。負けを受け入れるしかありません。

ただ人生は終わってません。諦めなければ人生は何度でも敗者復活戦があります。またゼロからはじめて勝ち上がればよいのです。その人生の敗者復活戦に出るためには自己破産をしないと出れないのです。

 

もうひとつがお金を貸してくれた人への裏切り行為ではないかとの悩みありました。でも心配することはありません。金融会社はそもそも貸し倒れ引当金といって一定の割合で返済されないことを想定して事業を行っています。「ちゃんと審査せず無理に貸した側にも責任もある」と割り切って考えるようにしました。
そして金融会社側も返済されるかどうかわからないまま、督促だけをズルズルと続けるよりスッキリ自己破産してもらった方が良いはずだとも思ってます。

 

更に私の場合は恩人から借りていた分もありました。これに関しては一旦自己破産という手続きをとったので法律上返済する必要はありませんが、その恩人へは個人的に返済を始めています。自己破産が自分を信用してくれた人への裏切りになるのでは、と思うなら一段落したころに恩返しすればよいのです。恩返しの方法はいくらでもあるはずです。その恩返しをするにも自己破産するしかないのです。

 

もしこういったことで悩んでいる人がいたらこの事が自己破産に踏み切るきっかけになればと願っております。

 

最後に

結論、自己破産すべきかどうか悩んでいる多重債務の人は自己破産することにデメリットはない、と私は断言します。

 

一日でも早く弁護士・司法書士に相談をして最適な方法で手続を進めることをおすすめします。専門家と相談した結果、自己破産以外の債務整理の方法になるかもしれませんが一歩踏み出す勇気が人生を変えるのは間違いないです。

私は一歩踏み出したので人生が変わりました。薄暗い部屋で何年も借金取りから追われていた生活から自己破産したことで新しい会社へ就職・恋愛・結婚・出産と良いことがたくさんあり、人生やり直すことができました。

いまは大切な家族とともに幸せな人生を歩んでいます。自己破産したことで人生の敗者復活戦に勝つことが出来たのです。

 

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金(かね)太郎

金(かね)太郎

2005年に起業したものの2008年に経営に行き詰まり借金地獄へ。その後逃走するかのように地方を転々とする。地方の中小ブラック企業で働きながら弁護士費用を貯め、2012年に自己破産をする。その後ホワイト上場企業への就職・結婚・出産、2016年についに念願のクレジットカードを手に入れる。 借金地獄から自己破産、そして復活までを余すこと無くご紹介いたします。

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