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個人再生

「個人再生」後の生活はどうなるの?債務整理経験者が語るその後の影響について

更新日:

個人再生後

 

くま吉(借金中)
自宅を所有している人が債務整理をする場合、個人再生っていう方法があるよね。実際に個人再生をした後は生活にどんな影響があるの?

 

金太郎(自己破産経験者)
個人再生の最大のメリットは住宅を守れるということなんだけど…実際に個人再生した後の生活はどうなるのかについて紹介しますね。

 

今回は「個人再生」を行ったその後の生活についてお伝えしていきます。あまり専門用語を多くせずポイントだけわかりやすく簡単にご説明いたしますのでぜひ最後までご覧になってください。

手続の方法は「自己破産」同様に裁判所へ申し立てを行います。自己破産との違いは違いは自宅資産を手放さなくてもよい、という点と債務を5分の1に減額しその金額を原則3年から最長5年かけて返済していくという点です。自己破産の場合は、免責が降りればその後の返済は0(ゼロ)になりますからね。

 

 

では個人再生を行ったその後の生活への影響はどうなるか、についてみていきたいと思います。

 

 

個人再生を行った後の生活への影響

個人再生とは

自宅マイホームはどうなるの?

個人再生の場合、住宅ローンは整理の「対象外」です。この点が一番のメリットですよね。

なのでマイホームを手放す義務はありません。

ただし住宅は債務者の名義か債務者を含む共同名義であることが条件です。

もちろん住宅なので、普段の生活で使用していることが条件になるので、たまにしか使わない別荘などは対象外になりますのでご注意ください。

また自宅兼店舗という方も多いでしょうが、全体の半分以上が住居部分なら手放す義務はありません。

 

マイカーは手放すことになる?

ローンを完済していればマイカーも手放す必要はありません。

ローンが残っていてローン会社名義の車の場合は手放すことになります。ローンが残っていたとしても車の名義が自分名義になっていれば残せる可能性はあります。

ただし…ローン会社は怒るでしょう。

 

生命保険は解約しないといけない?

生命保険を解約して解約返戻金を返済にあてる必要はありません。

ただし解約返戻金が多い場合は、「資産がある」とみなされ、解約返戻金の金額に比例して返済額多くなる可能性があります。

 

金融会社から新規の借り入れができないの?

基本的には一定期間金融機関からの借り入れはできなくなります。

いわゆる「ブラックリスト」入りになります。

信用情報機関のCIC・JICCに5年、全国銀行協会(KSC)に10年記録が残りますので、それぞれに登録している金融機関からの新規の借り入れはできなくなります。

参考信用情報機関(JICC・CIC・KSC)への情報開示の方法

 

クレジットカードはいつ持てるようになる?

クレジットカードについて

 

こちらに関しても同様に完済してから5年程度経ってからではないとクレジットカードの審査が通常通らなくなります。

同じく信用情報機関のCIC・JICCに5年、全国銀行協会(KSC)に10年残りますので、クレジットカード・カードローンで5年間、銀行系ローンが10年間難しいでしょう。

ただしこれは絶対にダメ、ということではなく各金融会社・クレジットカード会社の判断にもよりますので5年待たずして審査通る可能性もあるんです。

 

くま吉(借金中)
え!債務整理から5年たたなくてもクレジットカードもてるの!?

 

金太郎(自己破産経験者)

参考自己破産後わずか3年半でクレジットカード審査通った話

 

このように例外もありますが、実際は通らないことがほとんどなので個人再生して返済終了後、最低5年間は期待しないほうがよいでしょう。

 

官報に掲載されるの?

官報:だれも読んだこと無いと思います

 

自己破産同様に個人再生の場合も官報に掲載されます。

 

くま吉(借金中)
官報なんて読んでる人いるのかなぁ

 

金太郎(自己破産経験者)
僕は自己破産からのしたけど…周りで読んでる人なんていなかったから何の影響もなかったよ。

 

官報を日常生活で読んでいる人は周り無いとお思いますので、この点はその後の生活には影響ないでしょう。

「官報に掲載されるとサラ金や闇金から大量のダイレクトメールが送られてくる!」なんて言われてますが、自己破産して私の名前が官報に載りましたがそんなダイレクトメールは1通も来たことありません。またネットなどで自分の名前を検索しても出てくることはありませんでした。

官報への掲載について気にしている人もいますが、この点は気にする必要は無いでしょう。

参考官報(かんぽう)って何?自己破産すると官報に載るってほんと?

 

滞納税金も免責される?

債務整理した場合の税金に関しては弁護士経由で免責や減額されません。

その為個人再生や自己破産をしても滞納している税金が免除や減額されることはありません。

 

くま吉(借金中)
借金滞納している人は税金も滞納している人が多いから大変だよね。

 

金太郎(自己破産経験者)
うん、普段から税金は優先的に払ったほうがいいよね。

 

役所によって相談すると減額や返済期間の延長の相談にのってくれる場合もあるので、滞納中の人はちゃんと相談はしておきましょう。

 

金太郎(自己破産経験者)
ちなみにココだけの話だけど…僕は自己破産手続き開始時に書類一式をそろえて役所に泣きながら相談したら、滞納分を減額してくれたんだよ。

 

くま吉(借金中)
ええ!税金も状況によっては減額してくれるの??

 

税金の種類や役所によっては個別に相談することで救済策がある可能性があります。

この辺は弁護士でも対応できない個別判断になりますので、実際に役所に相談してみましょう。役所へ連絡をしないで税金の滞納を続けるのは辞めましょう。

 

家族に影響はあるの?

家族への影響

 

個人再生による家族には直接的な影響ありません。

本人の金融事故歴が信用情報機関(JICC・CIC・KSC)の履歴に載るので、クレジットカードが持てなかったり新たにローンが組めなくなるので、「高額商品をローンで購入」「クレジットカードで毎月払い」ということができなくなります。このへんが私生活含めてちょっと影響がでてきますね。

また家族が連帯保証人になっていたら話は別になります。連帯保証人に債務が移ることになります。

家族が連帯保証人になっている場合は、連帯保証人である家族を含めた債務整理の方法を検討する必要あります。弁護士入れて相談しましょう。

 

会社を解雇される?

個人再生を理由に、社員を解雇することはできません。

ただし会社からお金を借りていた場合は、それを返済しなくなると会社が損害を被ることになりますのでそれを理由に何らか懲戒処分される可能性はあります。金額や状況によって裁判所に申し出ることで何らか救済措置をしてくれることもあります。このあたりも対応難易度が高いので弁護士に相談しましょう。

勤務先の会社から借金していなければ問題ありません。

 

退職金は清算される?

退職金がある場合、すぐに会社を辞めないとしても退職金の8分の1に相当する部分は個人再生の返済計画を立てる際に含めて計算をされます。

すぐ辞める予定の場合は4分1です。

退職金がある会社の場合はその証明をしなければなりまんので手続きもちょっと複雑になってきます。

 

ギャンブルなどの浪費で借金した人も個人再生できる?

個人再生は借金の理由は問われません。

自己破産の場合は、ギャンブルやFX、風俗などの浪費での借金は認めらないことがあります。

個人再生の場合はそのような要件ありませんので手続き可能です。ただし、アルバイトでもいいので安定した職についていて「再生」できると判断される必要があります。

 

選挙権がなくなる?

個人再生によって選挙権が無くなるようなことはありません。

 

職業の制限は受ける?

自己破産のように、職業の制限を受けることもありません。

 

 

「個人再生」の場合どれくらい返済しないといけないの?

小規模事業者(個人事業主)と給与所得者(サラリーマン)で異なります。

 

小規模事業者(個人事業主)の場合

借金総額個人再生後の返済額
100万円未満全額返済
100万円以上〜500万円未満100万円を返済
500万円以上〜1,500万円未満総額の5分の1
1,500万円以上〜3,000万円未満300万円
3,000万円以上〜5,000万円未満総額の10分の1

 

給与所得者(サラリーマン)の場合

自分の収入の合計から税金や最低限の生活費などを引いて残った金額の2年分と上記の「小規模事業者」の個人再生後の返済額金額を比較して、多い方の金額となります。

例えば借金400万円があるサラリーマンの場合、その人が給料25万円で税金や生活費で20万円かかったとしたら5万円が残ります。5万円の2年分として120万円が返済額となり、小規模事業者の表だと100万円なので多い方の120万円が返済額になります。

(給与25万円ー税金生活費20万円)×2年分=120万円

小規模事業者の場合借金400万円は100万円の返済なので多い方の120万円が返済額になる

 

結局のところ一部返済が残ってしまう個人再生はあまりメリットがなさそうですが、一番大きなメリットは自宅を手放さなくて良いという点になります。

自宅がなければ自己破産のほうが免責許可でれば借金ゼロになりますので、自己破産のほうがメリットは大きいです。

 

金太郎(自己破産経験者)
もちろん借金を全部0(ゼロ)にする、ということに抵抗がある気持ちもわかります。自分の借金なんで少しずつでも返済したいですよね。

 

くま吉(借金中)
そうだね…人生早めにやり直して社会に恩返しする、という考え方もあるけどね。

 

個人再生にしても自己破産にしても手続きは裁判所で行います。書類の準備などがあるため実際に手続きを行う際は信頼のできる弁護士・司法書士に依頼しましょう。

債務整理専門の弁護士・司法書士であれば、いまの債務状況を聞いて最適な方法を提案してくれます。

 

くま吉(借金中)
でも…弁護士の探し方がわからないよ。相談だけでもお金かかったりするんじゃないの?

 

金太郎(自己破産経験者)
うん。僕も最初は探すのに苦労したんだよ。それでは債務整理専門で無料相談・全国対応の弁護士・司法書士の探し方をお教えします。

 

【経験者が語る】債務整理専門の弁護士・司法書士の探し方

個人再生・自己破産といった債務整理手続きに強い弁護士の探し方にはポイントがあります。

私は弁護士の探し方に失敗し、前向き相談にのってくれない弁護士に交通費を掛けて何事務所もまわり、中にはいじわるな事を言われたり、時には対応不可にも関わらず30分で5,000円という高額な相談料をとられたこともありました。

弁護士探しには本当に苦労しました。

借金で苦しんでいるのに弁護士に相談してひどい対応をされ、何度も心が折れかけたことがありました。私が自己破産をした2012年は債務整理に積極的な弁護士は少なかったのです。

相談にいってもひどい対応をされることが続き「自己破産するにもお金が掛かる。協力してくれる弁護士は近くにはいない。もうダメだ。このまま一生借金取りから逃げ続ける人生なんだな。もう僕の人生終わったな。」とまで思い込むようになりました。みなさんも探し方を間違えると同じ事になりかねません。

 

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くま吉(借金中)
まずはこれで無料診断してみるよ。匿名で最短10秒でできるんだね。

 

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金太郎(自己破産経験者)
まずは10秒の無料診断をしてみてください。また自分で弁護士事務所を探したい方にはこちらを参考にして下さい。

 

参考:債務整理に強いおすすめ弁護士を個別にご紹介

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ここまで読まれたということは、本当にこれまで借金で大変思いをされてきたかと思います。私も長年同じ思いをしてきました。債務整理すべきか、自己破産がいいのか個人再生がいいの、もしくは全てを投げ出して逃げてしまったほうがいいのか、など苦悩されたと思います。

でももうこれ以上借金で悩むことはありません。そして責任を感じることもありません。

一人で悩まないでください。専門家の力を借りて人生の再スタートをしましょう。

弁護士を入れて債務整理をすれば個人再生後でも輝かしい人生がまっています。

この記事によって一日も早く多くの人が借金から救われることを心から願っております。

 

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