自己破産からの復活物語

この物語は実話です。自己破産しても人生はやり直せます。

個人再生

「個人再生」を行ったその後の生活はどうなるの?

更新日:

こんにちは。わたくし自己破産済み元警備員で現在は自宅警備員をしております。

今回は「個人再生」を行ったその後の生活についてお伝えいたします。あまり専門用語を多くせずポイントだけわかりやすく簡単にご説明いたします。

「個人再生」とは弁護士を通じて裁判所に申し立てすること自体は、「自己破産」と変わりはありません。違いは債務を5分の1に減額し、その金額を原則3年から最長5年かけて返済していく方法です。

では個人再生を行ったその後の生活への影響はどうなるか、についてみていきたいと思います。

あわせて読みたい個人再生とはどういう手続きなのか?

あわせて読みたい自己破産に必要な書類と手続きの流れ

 

個人再生を行った後の生活への影響

個人再生とは

 

金融会社から新規の借り入れができない

いわゆる「ブラックリスト」に載ります。

信用情報機関のCIC・JICCに5年、全国銀行協会(KSC)に10年残りますのでそれぞれに登録している金融機関からの新規の借り入れはできなくなります。

 

クレジットカードはいつ持てるようになる?

クレジットカードについて

 

こちらに関しても完済してから5年程度経ってからになります。同じく信用情報機関のCIC・JICCに5年、全国銀行協会(KSC)に10年残りますので、クレジットカード・カードローンで5年間、銀行系ローンが10年間です。

ただし、これは絶対にダメということではなく各金融会社の判断にもよりますので5年待たずして審査通る可能性もあります。

金太郎(自己破産経験者)
実際に私は最無理生後3年半で楽天カードの審査通りました。詳細は自己破産復活物語をご覧になってくださいね。

例外もありますがあまり期待しないほうが良いでしょう。

 

官報に掲載される

自己破産同様に官報に掲載されます。ただし官報なんて実際読んでいる人周りにいませんので、その後の生活には影響ないでしょう。

実際に掲載されるとサラ金や闇金からDMなどが大量に送られてくる!なんて言われてますが自己破産して私の名前が官報に載りましたがそんなDM1通も来たことありません。ネットなどで検索しても出てくることはありませんでした。

あまり気にする必要は無いでしょう。

官報:だれも読んだこと無いと思います

 

滞納税金も免責される?

債務整理した場合の税金に関しては弁護士経由で免責や減額されません。その為自己破産や個人再生をしても滞納している税金が免除や減額されることはないのです。

金太郎(自己破産経験者)
でも私は住民税を滞納してて役所からの督促が厳しくなってきた時に、自己破産手続き開始時に揃えが書類一式を役所に持っていって泣きながら相談したら減額してくれましたよ。

税金の種類や役所によっては個別に相談することで救済策がある可能性があります。この辺は弁護士でも対応できない個別判断になるので実際に相談してみましょう。

 

マイカーは手放すことになる?

ローンを完済していれば手放す必要はありません。ローンが残っていてローン会社名義の車の場合は手放すことになります。ローンが残っていたとしても車の名義が自分名義になっていれば残せる可能性はあります。ただしローン会社は結構怒るでしょう。

 

生命保険は解約しないといけない?

解約する必要はありません。

ただし、解約返戻金が多い場合はそれに比例して、返済額多くなる可能性があります。

 

個人再生後に家族に影響は出るか?

家族への影響

 

本人が信用情報機関の履歴に載るのでクレジットカードが持てなかったり新たにローンが組めませんが家族には影響ありません。ただし連帯保証人になっていたら話は別です。連帯保証人に債務が移ります。

 

個人再生を申し立てすると会社を解雇される?

個人再生を理由に、社員を解雇することはできません。

ただし会社からお金を借りていた場合は、それを返済しなくなると会社が損害を被ることになりますので、それを理由に何らか懲戒処分される可能性はあります。

金額や状況によって裁判所に申し出ることで何らか救済措置をしてくれることもあります。この辺は結構難易度が高いので弁護士に相談しましょう。

 

マイホームは手放すことになる?

個人再生の場合、住宅ローンは「対象外」です。この点が一番のメリットです。

マイホームを手放す義務はありません。ただし、住宅は債務者の名義か債務者を含む共同名義であることが条件です。
もちろん住宅なので、普段の生活で使用していることが条件になるので、たまにしか使わない別荘などは対象外になります。

また自宅兼店舗という方も多いでしょうが、全体の半分以上が住居部分なら手放す義務はありません。

 

ギャンブルなどの浪費で借金した人も再生できる?

可能性はあります。

自己破産の場合は、ギャンブルや風俗などの浪費での借金は認めらないことがあります。

個人再生の場合はそのような要件はありません。ただし、アルバイトでもいいので安定した職についていて「再生」できると判断される必要があります。

 

選挙権がなくなる?

当然そういうことはありません。

 

職業の制限は受ける?

自己破産のように、職業の制限を受けることもありません。

 

退職金は清算される?

退職金があれば、その8分の1に相当する部分は清算されます。

例えば、退職金が1000万円の方は125万円程度が清算されてしまいます。

 

結局「個人再生」の場合その後どれくらい返済しないといけないの?

小規模事業者(個人事業主)と給与所得者(サラリーマン)で異なります。

小規模事業者(個人事業主)の場合

借金総額 個人再生後の返済額
100万円未満 全額返済
100万円以上〜500万円未満 100万円を返済
500万円以上〜1,500万円未満 総額の5分の1
1,500万円以上〜3,000万円未満 300万円
3,000万円以上〜5,000万円未満 総額の10分の1

 

給与所得者(サラリーマン)の場合

自分の収入の合計から税金や最低限の生活費などを引いて残った金額の2年分と上記の「小規模事業者」の個人再生後の返済額金額を比較して、多い方の金額となります。

例えば借金400万円があるサラリーマンの場合、その人が給料25万円で税金や生活費で20万円かかったとしたら5万円が残ります。5万円の2年分として120万円が返済額となり、小規模事業者の表だと100万円なので多い方の120万円が返済額になります。

(給与25万円ー税金生活費20万円)×2年分=120万円

小規模事業者の場合借金400万円は100万円の返済なので多い方の120万円が返済額になる

 

結局のところ一部返済が残ってしまう個人再生はあまりメリットがなさそうですが、一番大きなメリットは自宅を手放さなくて良いという点になります。自宅がなければ自己破産のほうが免責許可でれば借金ゼロになりますので、そちらのほうがよいでしょう。

いずれの場合は裁判所で行いますので手続きも煩雑となるため信頼のできる弁護士に依頼すべきです。弁護士と相談して個人再生で行くべきか自己破産すべきか、その他の債務整理の選択肢があるのかは決めるとよいでしょう。

 

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金太郎(自己破産経験者)
自己破産すべきかどうか迷っている人はこちらの記事もご覧になってくださいね。実際に自己破産をした私が断言します。

 

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自宅警備マン

自宅警備マン

40歳の自己破産経験者元警備員です。現在は田舎で自宅警備をしております。失業・離婚・自己破産という人生3大イベントの経験を元に自己破産についてアドバイスをしております。

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